Samengestelde rente: waarom tijd je grootste voordeel is

Samengestelde rente, of rente op rente, betekent dat rendement zelf weer rendement gaat opleveren. In jaar één groeit je inleg. In jaar twee groeit je inleg én de winst van jaar één. Het effect is in het begin teleurstellend klein en later verrassend groot. Dat is precies waarom mensen het onderschatten en te laat beginnen.

Een voorbeeld zonder magie

Stel: je legt €200 per maand in, twintig jaar lang, en het gemiddelde rendement is 6 procent per jaar. Je stort zelf €48.000. De rekenoefening komt ruim boven dat bedrag uit, omdat eerdere inleg jarenlang meebeweegt. Verander je de looptijd naar tien jaar, dan stort je de helft en blijft er relatief veel minder 'extra' over. De tweede helft van de rit doet onevenredig veel werk. Reken je eigen getallen in de rekentool.

Zes procent is een rekenvoorbeeld, geen belofte. Aandelen kunnen jarenlang minder doen, of meer. Kosten, belastingen en inflatie halen een hap uit het plaatje. Gebruik de som om volgorde te zien, niet om een eindbedrag te beloven aan jezelf.

Tijd verslaat bijna elke slimme ingreep

Iemand die tien jaar eerder begint met een kleiner bedrag, haalt vaak iemand in die later meer inlegt. Niet altijd, en niet bij elk rendement, maar de richting is hardnekkig. Daarom is de praktische vraag zelden 'welk aandeel verdubbelt'. De praktische vraag is: welk bedrag kan ik deze maand starten en over drie jaar nog steeds overmaken? Daarover: hoeveel per maand.

Wat de rente-op-rente sloopt

• Alles verkopen na een slecht jaar en jaren langs de zijlijn blijven.
• Hoge kosten. Een procent extra fee per jaar klinkt klein en eet over decennia een groot stuk van de aangroei.
• Steeds van fonds wisselen. Je reset je aandacht en soms je kosten, niet je intelligentie.
• Beleggen met geld dat je volgende zomer nodig hebt. Dan breek je de looptijd af op een moment dat je niet kiest.

Een brede ETF en een vaste inleg zijn saai genoeg om twintig jaar vol te houden. Dat is hun eigenlijke kenmerk. Hoe zo'n fonds werkt, staat in wat is een ETF. Automatisch aanvullen kan met Pies bij Trading 212. De partnerlink zet je op de aanmeldpagina; het plan schrijf je zelf.